Wichtige Überlegungen vor einer Geldanlage

Bevor Sie eine Entscheidung über die Anlage Ihres Geldes treffen, sollten Sie einige wesentliche Faktoren berücksichtigen. Zu den zentralen Kriterien gehören das angestrebte Sparziel, die gewünschte Verfügbarkeit des Kapitals und Ihre persönliche Risikobereitschaft. Ebenso hilfreich ist es, sich einen Überblick über die aktuelle finanzielle Situation zu verschaffen. So können Sie besser einschätzen, wie viel Kapital für laufende Ausgaben oder unerwartete Ereignisse wie Reparaturen oder Neuanschaffungen zurückbehalten werden sollte.

Wichtige Fragen vor der Geldanlage:
Gibt es noch offene Kredite oder Verbindlichkeiten?
In vielen Fällen übersteigen die Zinsen von Krediten die Renditen kurzfristiger Geldanlagen. Daher kann es sinnvoll sein, zuerst bestehende Schulden zu tilgen, bevor eine Geldanlage in Betracht gezogen wird.

Welches Sparziel wird verfolgt?
Das Ziel der Geldanlage beeinflusst deren Struktur erheblich. Ob es sich um eine größere Anschaffung (z. B. Auto oder Haus), eine ausgedehnte Reise oder den langfristigen Vermögensaufbau handelt, bestimmt die Höhe des benötigten Kapitals.

Wie lange kann auf das Geld verzichtet werden?
Einige Anlageformen, wie Festgeld oder Immobilien, binden das Kapital über längere Zeiträume, sodass eine kurzfristige Liquidität nicht gewährleistet ist. Längere Anlagezeiträume bieten jedoch Vorteile, wie das Abfedern von Marktschwankungen bei Börseninvestitionen oder eine stabile Rendite bei Festgeld.

Sind mögliche Verluste finanziell tragbar?
Jede Anlage birgt ein gewisses Risiko, Verluste zu erleiden. Während Tagesgeld- und Festgeldkonten zu den sichereren Optionen zählen, bergen Aktien oder Fonds ein höheres Verlustrisiko, bieten aber auch höhere Renditechancen.

Wie hoch ist die persönliche Risikobereitschaft?
Wer höhere Renditen anstrebt, muss oft größere Risiken in Kauf nehmen. Eine Diversifikation – das Streuen des Kapitals auf unterschiedliche Anlageklassen – kann dazu beitragen, das Risiko zu verringern.

Welche Geldanlagen gibt es?

Zu den gängigsten Geldanlagen zählen:

Klassische Anlageformen: Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld
Wertpapiere: Aktien, Anleihen, Investmentfonds (Aktienfonds, Immobilienfonds, Rentenfonds) und ETFs
Alternative Investitionen: Immobilien, Oldtimer, Edelmetalle (z. B. Gold, Silber) und Kryptowährungen
Diese vielfältigen Möglichkeiten erlauben eine breite Streuung des Kapitals, was dazu beiträgt, das Risiko durch Diversifikation zu minimieren.

Laut einer Studie legte Ende 2020 über die Hälfte der Deutschen ihr Geld weiterhin auf Sparbüchern an. Aufgrund der niedrigen Zinsen ist diese Form der Geldanlage jedoch schon seit Jahren wenig rentabel. Der durchschnittliche Zinssatz auf Sparbüchern betrug 2020 nur 0,07 Prozent pro Jahr, und ein spürbarer Anstieg der Zinsen ist bislang nicht in Sicht. Deshalb gewinnen Alternativen wie Tagesgeld, Festgeld oder ETFs zunehmend an Bedeutung.

Tagesgeld

Tagesgeld zeichnet sich durch Flexibilität, hohe Verfügbarkeit und Sicherheit aus und eignet sich ideal, um eine finanzielle Reserve aufzubauen. Solch eine Reserve ist wichtig, um unerwartete Ausgaben wie die Anschaffung einer neuen Waschmaschine, eines Kühlschranks oder größere Autoreparaturen decken zu können.

Die tägliche Verfügbarkeit ermöglicht es Sparern, jederzeit auf ihr Geld zuzugreifen, wenn sie zusätzliche Mittel benötigen. Darüber hinaus sind Einlagen bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Einige Banken bieten sogar eine freiwillige Einlagensicherung an, die höhere Summen absichert.

Auch ein Girokonto bietet Verfügbarkeit und Sicherheit, jedoch ohne Zinsen. Mit einem Tagesgeldkonto bei Reichberg Finanz & Handels AG können Sie hingegen von attraktiven Zinsen von bis zu 3,80 % profitieren.

Festgeld

Festgeld gehört ebenfalls zu den Bankeinlagen und ist durch die gesetzliche sowie mögliche freiwillige Einlagensicherungen abgesichert. Im Vergleich zu Tagesgeld ist Festgeld jedoch weniger flexibel, da das Kapital für einen festen Zeitraum angelegt wird.

Zu Beginn der Laufzeit wird ein Festzins vereinbart, was den Vorteil bietet, dass die Anlage nicht von Kursschwankungen oder Zinsänderungen beeinflusst wird. Dies macht Festgeld zu einer planbaren und stabilen Option. Der Nachteil liegt in der eingeschränkten Verfügbarkeit: Vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit steht das Geld in der Regel nicht zur Verfügung, und vorzeitige Kündigungen sind meist nicht möglich.

Im Gegenzug bietet Festgeld oft höhere Zinsen als Tagesgeld und ist daher eine attraktive Option für Sparer, die ihr Geld über einen längeren Zeitraum fest anlegen möchten.

Aktien

Aktien gehören zu den risikoreicheren Geldanlagen, da ihre Rendite von den Marktbewegungen und Kursentwicklungen an den Börsen abhängt. Mit dem Erwerb von Aktien werden Anleger Miteigentümer des Unternehmens, das die Aktien ausgibt. Sie erwerben somit einen Anteil am Unternehmen und stellen diesem Kapital zur Verfügung.

Im Gegensatz zu Bankeinlagen sind Aktien nicht durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Dies bedeutet, dass neben den üblichen Kursschwankungen auch ein Totalverlustrisiko besteht, falls das Unternehmen in Schwierigkeiten gerät oder Insolvenz anmeldet.

Anleihen

Anleihen sind festverzinsliche Wertpapiere, bei denen Anleger einem Unternehmen oder Staat ein Darlehen gewähren. Die Laufzeit der Anleihe wird vom Darlehensnehmer – also dem Kreditnehmer – festgelegt. Wie bei jedem Darlehen besteht auch hier ein Risiko, beispielsweise in Form eines Zahlungsausfalls oder -verzugs.

Die Rückzahlung des Kapitals hängt von der Zahlungsfähigkeit des Unternehmens oder Staates ab. Wird der Schuldner zahlungsunfähig, erhalten Anleger möglicherweise ihr Geld gar nicht oder nur verspätet zurück. Die Bonität des Emittenten ist ein Indikator für das Ausfallrisiko. Höher bewertete Anleihen bieten in der Regel ein geringeres Risiko, jedoch auch niedrigere Renditen im Vergleich zu riskanteren Anleihen.

Fonds

Ein Investmentfonds, kurz Fonds, besteht aus einer Mischung verschiedener Anlagewerte wie Aktien, Anleihen oder Immobilien. Darüber hinaus können auch andere Wertpapiere oder Sachwerte enthalten sein. Der Schwerpunkt des Fonds lässt sich oft aus seinem Namen erkennen, etwa bei Aktienfonds, die hauptsächlich Aktien enthalten, oder Immobilienfonds, die sich auf Immobilien konzentrieren.

In einen Fonds investieren viele Anleger gemeinsam, während ein aktives Fondsmanagement das Kapital verteilt. Der Vorteil dabei ist, dass das Risiko auf mehrere Anlagewerte gestreut wird, wodurch die Abhängigkeit von einzelnen Erfolgen verringert wird. Diese Diversifikation sorgt für eine ausgewogenere Risikostruktur.

Jedoch entstehen durch das aktive Fondsmanagement Kosten wie Verwaltungsgebühren (im Durchschnitt etwa 1,5 %) und Ausgabeaufschläge (zwischen 2 und 5 %). Dies sollte bei der Auswahl eines Fonds berücksichtigt werden. Auch hier gilt: Höhere Risiken bieten potenziell größere Renditechancen.

ETF's

ETF's (Exchange Traded Funds) bieten eine kostengünstige Alternative zu klassischen Fonds. Anders als bei aktiv verwalteten Fonds wird bei ETF's auf ein aktives Management verzichtet, wodurch die Gebühren deutlich geringer ausfallen.

Ein ETF bildet einen bestehenden Index, wie etwa den MSCI World oder den DAX, nach. Dies bedeutet, dass die zu erwartende Rendite sich an der Entwicklung des abgebildeten Index orientiert. Die meisten ETF's setzen dabei auf physische Replikation, indem sie die im Index enthaltenen Werte direkt übernehmen, um eine möglichst exakte Nachbildung zu gewährleisten.

Die durchschnittlichen Kosten für ETF's betragen bis zu 0,5 % pro Jahr. Bei Reichberg Finanz & Handels AG sind die Gebühren sogar noch niedriger – durchschnittlich 0,48 % pro Jahr für vorausgewählte Portfolios im ETF's Robo. Zusätzlich können Sparer kostenlos Sparpläne einrichten, um regelmäßig in ETF's zu investieren. Für Anleger, die ihr Portfolio individuell aus bis zu 10 ETF's zusammenstellen möchten, bietet der ETF's Configurator eine flexible Lösung mit durchschnittlichen Kosten von 0,43 % pro Jahr.

Kryptowährung

Kryptowährungen sind dezentrale, digitale Zahlungsmittel, die bislang vor allem als Geldanlage genutzt werden. Das Bezahlen mit Kryptowährungen hat sich im Alltag noch nicht flächendeckend durchgesetzt.

Der Handel mit Kryptowährungen erfolgt über spezielle Kryptobörsen. Diese Anlageform gilt als hoch spekulativ, da die Kurse der digitalen Währungen äußerst volatil sind. Wer in Kryptowährungen investiert, sollte daher ein hohes Maß an Risikobereitschaft mitbringen.

Sachwerte

Sachwerte wie Immobilien, Oldtimer, Kunstgegenstände, Gold, Silber oder andere Edelmetalle besitzen einen eigenen Wert, der stark von Angebot und Nachfrage beeinflusst wird. Aufgrund dieser Dynamik können bei Sachwerten erhebliche Wertschwankungen auftreten.

Ob und wie viel Rendite mit Sachwerten erzielt werden kann, ist oft schwer vorherzusagen. Zudem erfordert es in der Regel Zeit, solche Anlagen in Bargeld umzuwandeln. Dies macht Sachwerte weniger liquide im Vergleich zu anderen Geldanlagen, kann jedoch bei stabilen Märkten eine wertvolle Ergänzung im Portfolio darstellen.

Wie lege ich mein Geld am besten an?

Das Investieren in verschiedene Geldanlagen kann eine kluge Strategie sein, um eine ausgewogene Mischung aus Sicherheit, Verfügbarkeit und Renditechancen zu erzielen. Es gibt jedoch keine universelle Anlagestrategie, die für alle Anleger gleichermaßen geeignet ist, da persönliche Sparziele und individuelle Risikobereitschaft stark variieren. Die Frage, welche Geldanlage oder Kombination am besten zu Ihnen passt, hängt von Ihrer Prioritätensetzung ab.

Unterstützung durch das Magische Dreieck
Das Magische Dreieck der Geldanlage bietet eine nützliche Orientierungshilfe. Es zeigt, dass jede Anlageform mindestens eines der drei Kriterien – Sicherheit, Rendite oder Verfügbarkeit – erfüllt, jedoch nie alle drei gleichzeitig in optimalem Maße.

Sicherheit: Hohe Sicherheit geht oft mit geringerer Rendite einher.
Rendite: Fokussieren Sie sich auf hohe Renditen, steigt das Risiko und möglicherweise sinkt die Verfügbarkeit.
Verfügbarkeit: Priorisieren Sie Flexibilität, wirkt sich das oft negativ auf Rendite und Sicherheit aus.
Durch das Festlegen Ihres persönlichen Schwerpunkts können Sie leichter entscheiden, welche Anlageformen Ihren Bedürfnissen am besten entsprechen.

Diversifikation: Risiken minimieren, Chancen maximieren

Ein bewährter Ansatz zur Risikostreuung ist die Diversifikation. Indem Sie Ihr Kapital auf verschiedene Geldanlagen verteilen, können Sie Verluste minimieren und gleichzeitig von unterschiedlichen Renditechancen profitieren. Diese Strategie ermöglicht es Ihnen, Sicherheit und Ertragschancen in Einklang zu bringen.

Reichberg Finanz & Handels AG bietet Ihnen die Möglichkeit, mehrere Anlageformen gleichzeitig zu nutzen und sogar gezielt in Ihre Altersvorsorge zu investieren. Durch die Kombination von Tagesgeld, Festgeld und ETFs können Sie Ihre finanziellen Ziele effektiv und sicher erreichen.